Ngày mười bảy tháng Ba, Lý Thực dẫn theo Lý Hưng và Trịnh Khai Thành cùng những người khác đến ngân hàng Tân Tề kiểm tra.

Trước cửa ngân hàng, bách tính xếp hàng dài chờ đổi tiền giấy, người đông như kiến cỏ.

Tổng hành trưởng ngân hàng Tân Tề là Nhạc Thiện Đức thấy Lý Thực đến, vội vàng tiến lên hành lễ. Ông chỉ vào đại sảnh ngân hàng đang bận rộn giới thiệu với Lý Thực: "Quốc công gia, báo chí tuyên truyền rất đúng trọng tâm, chúng tôi vừa khai trương, bách tính đã xếp hàng chờ đổi tiền giấy rồi."

"Hai ngày nay mỗi ngày đều có mấy vạn lượng bạc gửi vào. Hôm kia là bốn vạn năm ngàn lượng bạc, hôm qua là năm vạn một ngàn lượng. Tôi ước tính những tờ tiền giấy này sau khi lưu thông ra ngoài sẽ không hoàn toàn dùng để nộp thuế thương nghiệp, khả năng có một phần sẽ đi vào lĩnh vực lưu thông, dùng làm tiền tệ để giao dịch."

"Nếu như vài ngày tới vẫn có nhiều bạc gửi vào như vậy, ngân khố trong ngân hàng của chúng ta sẽ đầy mất, phải sử dụng đến ngân khố chuyên dụng bên ngoài ngân hàng rồi."

Lý Thực gật đầu.

Nhạc Thiện Đức có chút lo lắng nói: "Quốc công gia, tuy rằng tiền giấy của ngân hàng chúng ta lưu thông ra ngoài có lợi cho bách tính, nhưng chúng ta mua mặt bằng mở ngân hàng, thuê quầy giao dịch kiểm đếm bạc, còn phải thuê nhân viên canh giữ ngân khố, chi phí thực sự không nhỏ đâu! Quốc công gia, ngân hàng chúng ta chỉ có chi tiêu mà không có thu nhập, một tháng phải tốn không ít bạc."

Lý Thực cười nói: "Nhạc Thiện Đức, ngươi đừng vội. Ngân hàng là việc buôn bán kiếm được tiền lớn, nghiệp vụ thu hút bạc mà ta bảo ngươi làm lúc này, chỉ là một sự khởi đầu, điều tiếp theo chúng ta làm, mới thực sự khiến ngân hàng trở thành một cấu trúc khác biệt với tiền trang."

Lý Hưng tò mò hỏi: "Đại ca, ngân hàng chúng ta ngoài việc phát hành tiền giấy, còn có thể làm gì?"

Lý Thực cười nói: "Chúng ta phải tận dụng ngân hàng để phát vay cho bách tính ở Thiên Tân và Sơn Đông."

Mọi người nghe vậy đều ngẩn ra, Lý Hưng tò mò hỏi: "Đại ca, thế nào là khoản vay?"

Lý Thực nói: "Lý Hưng, ngươi có biết ấn tử tiền không?"

Lý Hưng đáp: "Tôi biết. Một số tiền trang cho tiểu thương vay tiền kinh doanh buôn bán nhỏ, hôm trước vay hôm sau trả, hoặc đầu tháng vay cuối tháng trả. Một xâu tiền cho vay ra, một ngày đã thu bốn mươi văn tiền lãi. Nếu như giao hẹn vay tròn một tháng, thì là lãi hai, ba trăm văn tiền."

Loại ấn tử tiền mà Lý Hưng nói, chính là một loại nghiệp vụ tiền trang xuất hiện vào cuối thời Minh. Nghiệp vụ này tương tự như khoản vay thế chấp của hậu thế, nhưng lãi suất cực kỳ cao, thời hạn vay cũng ngắn. Chỉ có một số tiểu thương gấp cần vốn mới đi vay loại tiền này, vì vay loại tiền này xong, người có thể trả được nợ không nhiều, cuối cùng chỉ đành bán vợ đợ con để trả nợ.

Ấn tử tiền thời cuối Minh nói là một loại nghiệp vụ tài chính, chi bằng nói là một công cụ cướp bóc người nghèo thì hơn.

Trịnh Khai Thành suy nghĩ một chút, do dự hỏi: "Ý của Quốc công gia là chúng ta dùng bạc gửi vào để kinh doanh nghiệp vụ ấn tử tiền sao?"

Lý Thực nói: "Nghiệp vụ của chúng ta trông có vẻ giống ấn tử tiền, nhưng không phải làm loại ấn tử tiền bóc lột bách tính, lãi suất của chúng ta rất thấp. Chúng ta yêu cầu khách hàng dùng nhà cửa, ruộng đất hoặc bất động sản để thế chấp, sau đó cho khách hàng vay số bạc lớn. Thời hạn vay có thể kéo dài một năm, thậm chí là ba năm. Như vậy những thương nhân thiếu bạc làm ăn, có thể có được bạc."

Trịnh Khai Thành cười nói: "Tôi đã nói Quốc công gia sẽ không làm cái loại buôn bán tổn thọ như ấn tử tiền mà. Cái Quốc công gia nói, không giống ấn tử tiền lắm, ngược lại có chút giống việc cho vay ở hiệu cầm đồ!"

Hiệu cầm đồ thời cuối Minh là kênh vay tiền thường dùng của người nghèo. Cái gọi là "Người giàu không rời tiệm thuốc, người nghèo không rời hiệu cầm đồ". Hiệu cầm đồ có phân chia thượng đương và hạ đương. Thượng đương thu những món đồ có giá trị hơn của người đi cầm như quần áo lụa là, trang sức vàng bạc, định giá rồi đưa tiền. Hạ đương thì ngay cả quần áo cũ rách, nồi niêu bát đĩa của người cầm đồ cũng thu, mỗi lần cho người cầm vay vài chục văn tiền lẻ.

Lý Thực cười cười, nói: "Ngân hàng và hiệu cầm đồ trông có vẻ giống, thực ra không phải. Hiệu cầm đồ thường nhắm vào người nghèo túng, cho nên vật thế chấp đều là những đồ dùng sinh hoạt của những người dân bước đường cùng. Còn ngân hàng của chúng ta muốn làm nghiệp vụ cho vay, thì chủ yếu nhắm vào những khách hàng có bất động sản thế chấp. Để khách hàng đem nhà cửa, đất đai hoặc ruộng vườn thế chấp cho chúng ta để vay tiền."

Lý Hưng chống cằm suy nghĩ một chút, nói: "Đại ca, nói thật lòng là. Nếu người thiếu tiền sở hữu nhà cửa, ruộng vườn những thứ giá trị lớn như vậy, thì bán quách đi để gom tiền cho rồi, sẽ không mang đến hiệu cầm đồ hay ngân hàng chúng ta để vay tiền đâu."

Lý Thực cười nói: "Cơ sở căn bản để chúng ta có thể thu hút bách tính làm khoản vay thế chấp bất động sản, chính là lãi suất của chúng ta rất thấp. Chúng ta một năm chỉ thu năm phần trăm, tức là một lượng bạc mỗi năm chỉ thu năm phân tiền lãi."

"Lãi suất ấn tử tiền một tháng lên tới hai tiền, chúng ta chỉ lấy lãi suất bằng một phần năm mươi của ấn tử tiền, lãi suất hiệu cầm đồ một tháng lên tới ba phân, chúng ta chỉ thu bằng một phần bảy lãi suất hiệu cầm đồ. Một năm chỉ thu năm phân tiền lãi!"

Mọi người nghe vậy, đều sáng mắt lên.

Lý Thực cười nói: "Lãi suất của chúng ta thấp như vậy, sẽ tạo ra sức hút cực lớn đối với những người đi vay sở hữu bất động sản. Dù sao thì nhất thời bán nhà bán ruộng cũng không dễ dàng gì, nếu cần tiền gấp, ruộng đất rất có thể bị bán với giá thấp, mất mát một, hai phần giá trị. So sánh như vậy, lúc thiếu tiền tìm ngân hàng vay, mà chỉ cần chi trả lãi suất cực thấp, cực kỳ có lợi."

Lý Hưng vỗ tay một cái, đột nhiên mày giãn mắt cười, nói lớn: "Đại ca, ngân hàng này tôi thấy mở được! Chúng ta hấp thu lượng lớn bạc của khách hàng, thứ không thiếu nhất chính là tiền. Bạc của khách hàng gửi trong ngân hàng của chúng ta, quyền sử dụng thuộc về chúng ta. Chúng ta đem số bạc này dùng phương thức thế chấp nhà cửa, ruộng vườn và bất động sản cho vay với lãi suất thấp, là có thể khiến tiền đẻ ra tiền! Ngân hàng chúng ta có thể kiếm lời rồi!"

"Có những khế ước đất đai, khế ước nhà ở làm vật thế chấp này, chúng ta cũng không sợ khách hàng không trả được tiền."

Lý Thực cười nói: "Cách thức vay tiền này, sau này chúng ta gọi là khoản vay, hay còn gọi là vay thế chấp. Mấu chốt nằm ở chỗ lãi suất cho vay của chúng ta cực thấp, một lượng bạc một năm chỉ có năm phân tiền lãi, không phải cho vay nặng lãi! Hiện nay trong dân gian, bách tính vay tiền từ những hộ giàu có đều phải trả lãi hai phân, tức là một năm lãi suất hai mươi bốn phần trăm, cao hơn nhiều so với lãi suất cho vay của chúng ta. Đối với những người có chí hướng kinh doanh công thương nghiệp mà nói, khoản vay của chúng ta là một phương thức gom vốn rất thân thiện."

"Mà những vật thế chấp như nhà cửa, ruộng vườn, cũng là thứ mà nhiều bách tính đều sở hữu. Chỉ cần có nhà riêng, là có thể nộp đơn xin vay thế chấp với chúng ta. Cho dù nhà mình là đi thuê, thì cha mẹ anh em cũng luôn có người có bất động sản chứ? Đều có thể dùng làm vật thế chấp để vay tiền chúng ta."

"Chỉ cần có dự án tốt, thực sự muốn vay tiền, thì vật thế chấp này luôn có thể tìm ra được."

"Như vậy, tin rằng một số bách tính có bản lĩnh hiểu biết kinh doanh sẽ không còn phải lo lắng vì không có tiền khai trương nữa. Sau này ở Thiên Tân và Sơn Đông, chỉ cần có bản lĩnh phát triển công thương nghiệp, đều có thể vay được bạc từ ngân hàng. Điều này đối với sự phát triển kinh tế của Thiên Tân và Sơn Đông chúng ta là có lợi rất lớn."

Mọi người nghe lời Lý Thực đều vô cùng phấn khởi. Khoản vay thế chấp bất động sản của Lý Thực có thể nói là nghiệp vụ chưa từng có trong thời đại này, có thể giúp đỡ vô số người làm công thương nghiệp kinh doanh thực nghiệp.

Nhạc Thiện Đức liếm liếm môi, nói: "Quốc công gia, tôi có một đứa cháu khá giỏi nuôi gà, nuôi hàng trăm con gà trong sân nhà, mỗi tháng có thể thu được mấy ngàn quả trứng. Nó luôn bảo không có vốn để mở rộng kinh doanh. Sân nhà nó nằm trong Vệ thành, cộng thêm sân của người thân, gộp lại cũng đáng giá hơn trăm lượng bạc, nay xem ra, nó có thể nộp đơn xin vay vốn từ ngân hàng chúng ta rồi!"

Vùng Thiên Tân sau mấy năm quản lý của Lý Thực, diện tích canh tác không ngừng mở rộng, bách tính ngày càng giàu có. Nhu cầu về trứng gà ngày một tăng cao. Thời điểm hiện tại, giá trứng gà ngày một cao, những người có tài nuôi gà đẻ trứng rất dễ kiếm được bạc.

Thiên Tân rất cần những tay nuôi gà giỏi này mở rộng sản xuất, cung cấp nhiều trứng gà hơn cho thị trường.

Lý Thực cười cười, nói: "Tốt, biết đâu đây chính là khách hàng vay vốn đầu tiên của chúng ta!"